连续九年不良率下降！江苏银行用“最稳”理念书写高质量发展新篇章

　　面对复杂多变的外部环境，江苏银行始终秉持“不求最快、但求最稳”的经营理念，不断强化风险管理和内部控制。通过构建先进的“1+3+N”风控管理体系，并利用自主研发的“智慧小苏”大模型等科技手段，实现了资产质量的持续优化。业绩快报显示，2024年末，江苏银行不良贷款率降至0.89%，连续9年实现下降，创上市以来最低水平。

　　高质量的发展需要高水平的安全。在银行业整体面临息差收窄、资产质量承压的背景下，江苏银行以一份“不良率上市以来最低、营收净利持续增长”的年度成绩单，再次验证了头部城商行的经营韧性。

　　江苏银行2024年业绩快报显示，该行在报告期内实现营业收入808.15亿元，同比增长8.78%，实现归母净利润318.43亿元，同比增长10.76%，与已发布快报的上市银行相比，江苏银行的营收和利润增速稳居同业前列。

　　不仅经营业绩经得起市场长期检验，江苏银行的资产质量也不断巩固。截至2024年末，该行不良贷款率0.89%，相较2023年末下降0.02个百分点，上市9年来实现了不良贷款率的9连降。此外，与行业数据相比，江苏银行的资产质量核心指标也稳居行业第一梯队。。

　　事实上，江苏银行资产质量得以稳步夯实，根源在于其积极培育全新风险文化、健全风险防控体系，并且充分借助大数据、人工智能等金融科技手段，强化智慧风控的实际应用。

　　据了解，自2020年启动“智慧金融进化工程”以来，江苏银行利用互联网、大数据、云计算、区块链、物联网及人工智能等前沿技术推动产品和服务创新。特别是在风险控制方面，江苏银行构建了“1+3+N”的风控管理体系，编织了一张覆盖全面的风险防控网络，通过深化大数据的应用来提升风险识别、评估和控制的能力。

　　此外，作为银行业金融创新的“先行军”，江苏银行自主研发了“智慧小苏”大语言模型，加速推进了风控领域的数字化和智能化转型，进一步增强了银行抵御风险的能力，为江苏银行的长远发展筑起了一道坚固的防线。

　　资产质量持续改善

　　当我们通过“后视镜”回望2024年的中国银行业时，“反差”无疑是最具穿透力的年度关键词。

　　一方面，在资本市场，银行板块上演了史诗级行情，42家A股上市银行股价全线飘红，银行指数全年涨幅超40%，成为资本市场的“定海神针”。

　　另一方面，信贷增速放缓、净息差收窄以及中间业务收入下滑等问题持续困扰着各大银行。国家金融监督管理总局披露的数据显示，2024年全年商业银行累计实现净利润为23,235亿元，较上一年度下降了2.27%。同时，净息差从2023年末的1.69%降至2024年末的1.52%。

　　这种显著的反差，折射出银行业面临的错综复杂的外部环境。在此背景下，唯有行稳致远，持续提升风险防控的敏感性、前瞻性和精准性，方能在行业变局中抢占先机。

　　作为系统重要性银行，江苏银行坚持“不求最快、但求最稳”的经营管理导向，持续完善“1+3+N”风控管理体系，不断优化内控案防机制，逐步提升风险管控水平，业绩增长的步伐愈发笃实。今年以来，江苏银行在此基础上不断“稳中求进、稳中求变”，奋力推进高质量发展实现新跨越。

　　数据是最有力的佐证。截至2024年年末，江苏银行不良贷款率0.89%，处于上市以来最低水平，拨备覆盖率为350.10%，风险抵补能力充足、资金“安全垫”厚实。

　　从长期视角审视，自2016年上市以来，江苏银行一直保持着资产质量稳步提升的良好趋势。根据其财报数据，不良贷款率连续9年呈现下降趋势，从2016年末的1.43%减少至目前的0.89%，标志着江苏银行在风险管理方面显著进步，资产质量持续优化。

　　横向对标更显成色。据国家金融监管总局最新披露，2024年四季度末商业银行平均不良率为1.50%，拨备覆盖率为211.19%。江苏银行不良率较行业均值低0.61个百分点，拨备覆盖率高138.91个百分点，两项核心指标均优于可比同业平均水平，资产质量稳居商业银行第一方阵。

　　除了持续筑牢资产质量“压舱石”，江苏银行在经营质效层面展现出更具含金量的增长韧性。具体来看，截至2024年底，江苏银行总资产达到了39,518.14亿元，同比增长率为16.12%;各项存款余额为21,158.51亿元，较上年末增长了12.83%;而各项贷款余额则为20,952.03亿元，相比前一年度末增长了10.67%，表明该行在规模扩张方面保持了健康的增长趋势。

　　效益指标更显亮色。报告期内，该行实现营业收入808.15亿元，同比增长8.78%，这一增长率明显高于已披露2024年业绩快报的16家上市银行平均约3.53%的营业收入增长率。此外，该行实现归母净利润318.43亿元，同比增长10.76%，同样处于行业前列。

　　总的来看，尽管2024年中国银行业面临诸多挑战，但江苏银行稳扎稳打、厚积薄发，练就了强大的内生动力和发展韧性，迈上了自身高质量发展的新台阶。

　　风控机制持续健全

　　在数字化时代，信息技术的浪潮正推动金融服务模式、业务流程以及经营理念发生变革。

　　如果我们将银行1.0视为物理网点的时代，2.0视为信息化建设的时代，3.0视为数字化建设的时代，那么当前我们正处于4.0——即智能化数字银行的时代。

　　随着银行业务逐步实现数字化，其所面临的安全威胁也在同步演变。因此，银行必须不断升级其风险应对策略以适应这种变化。

　　在此背景下，作为银行业金融创新的“先行军”，江苏银行构建了“1+3+N”的风控管理体系，织密横到边、纵到底的风险防控网，通过深化大数据运用提升风险识别、评估和控制能力，该行自主研发“智慧小苏”大语言模型，加快推进了风控领域的数智化转型，为江苏银行行稳致远再添“防火墙”。

　　例如，在过去，由于规则命名不一致和重复现象的存在，查找决策规则变得复杂，影响了业务的灵活性和响应速度。为解决这个问题，江苏银行分析了数百个风控模型，提炼出超过4000条规则，并创建了大约800个组件。这些组件支持通过特征标签查询，便于单产品回溯和多产品对比，从而提高了风险控制效率。

　　依托江苏银行自主研发的“智慧小苏”大语言模型服务平台，风控模型组件化管理充分发挥大模型在代码生成、文本字段提取、语义理解与泛化能力等方面的优势，配合自动化脚本，从工程应用层面聚焦组件化任务。规则组件化工作分为数据收集清洗、组件智能生成与人工审核三大阶段，通过大模型赋能实现组件的高效生成与精准合并，组件准确率超90%。

　　此外，对于企业贷款申请中的贸易合同审核，传统AI难以有效识别关键信息，这降低了审批效率。为此，江苏银行采用了“智慧小苏”的语义理解和OCR技术，可以迅速扫描非标准格式的合同，提取诸如供需双方、签订时间及交易物品等重要信息。

　　基于这些提取的信息，构建的风险控制模型能够智能地检测合同双方的信息，并对高风险交易发出预警。自系统上线以来，已处理了数千份合同，文本提取准确率高达95%，大大简化了质检流程，提高了合规性审核的效率。

　　另外，在处理小微个体户贷款时，地址校验是一个常见难题。江苏银行结合“智慧小苏”与规则匹配技术，解决了由于省、市、区描述差异造成的地址验证困难。即使部分地址信息不完全一致，只要街道和门牌号等核心信息匹配，系统就能准确判断是否为同一地点，准确率达到99%。这种方法增强了地址验证的灵活性和准确性，并被广泛应用于其他相关业务场景，提升了整体业务处理效率和风险防控能力。

　　综上所述，江苏银行通过引入先进的技术和创新的方法，不仅有效应对了数字化带来的挑战，还显著提升了自身的服务质量和风险管理水平。未来，该行将继续秉持“不求最快、但求最稳”的经营理念，以稳健为基、科技为翼，用数据与行动诠释“行稳致远”的内涵，为自身高质量发展夯实根基。(文 张博然 来源 环球老虎财经APP)

责任编辑：李玥